常財金〔2019〕10號

為深入貫徹落實《市政府關(guān)于促進常州市中小企業(yè)健康發(fā)展的實施意見》（常政發(fā)〔2018〕1號）等文件精神，積極對接國家融資擔?；鹫?，充分發(fā)揮財政資金的引導作用和杠桿效應，鼓勵金融機構(gòu)積極主動開拓新客戶，加大對小微企業(yè)和個體工商戶的支持力度，決定在中小微企業(yè)信用保證基金項下開展常州市小微企業(yè)“首貸融”信貸風險補償業(yè)務(wù)（以下簡稱“首貸融”）?，F(xiàn)將《常州市小微企業(yè)“首貸融”風險補償資金管理實施意見（試行）》印發(fā)給你們，請遵照執(zhí)行。

附件：常州市小微企業(yè)“首貸融”風險補償資金管理實施意見（試行）

常州市財政局             常州市地方金融監(jiān)督管理局

中國人民銀行常州市中心支行  中國銀保監(jiān)會常州監(jiān)管分局

2019年5月20日

（此件公開發(fā)布）

 附件

常州市小微企業(yè)“首貸融”風險補償資金管理實施意見（試行）

第一章 總 則

第一條 為深入貫徹落實中共中央辦公廳、國務(wù)院辦公廳《關(guān)于促進中小企業(yè)健康發(fā)展的指導意見》、省政府《關(guān)于進一步降低企業(yè)負擔促進實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的若干政策措施》（蘇政發(fā)〔2018〕136號）、《市政府關(guān)于促進常州市中小企業(yè)健康發(fā)展的實施意見》（常政發(fā)〔2018〕1號）精神，積極對接國家融資擔保基金政策，充分發(fā)揮財政資金的引導作用和杠桿效應，鼓勵金融機構(gòu)積極主動開拓新客戶，加大對小微企業(yè)、“三農(nóng)”和個體工商戶的支持力度，幫助拓寬融資渠道，緩解融資難融資貴問題，決定在中小微企業(yè)信用保證基金項下開展常州市小微企業(yè)“首貸融”信貸風險補償業(yè)務(wù)（以下簡稱“首貸融”）。為確保業(yè)務(wù)高效、規(guī)范運作，特制定本實施意見。

第二條 “首貸融”由中小微企業(yè)信用保證基金作為增信手段，“首貸融”增信風險補償額首期為1億元，按照20倍的放大倍數(shù)對首次貸款戶發(fā)放貸款，為我市符合條件的首貸戶貸款風險承擔有限補償責任。

第三條 “首貸融”遵循“政府引導、市場運作、風險共擔”的原則。

第四條 市財政局、市地方金融監(jiān)督管理局負責對“首貸融”風險補償資金使用進行監(jiān)督管理和績效評價。

第五條　本辦法所稱首貸戶指首次在銀行機構(gòu)貸款的企業(yè)和個體工商戶。

第二章 合作金融機構(gòu)及放貸條件

第六條 合作金融機構(gòu)需滿足以下基本條件：

（一）合作銀行：

1．具有服務(wù)小微企業(yè)的專業(yè)服務(wù)能力和較好的經(jīng)營業(yè)績，達到“五?！币?，即專營機構(gòu)及團隊、專項審批、專設(shè)流程、專項規(guī)模、專項考核等，并保證內(nèi)部資源優(yōu)先配置；

2．具有較高的風險容忍度，在風險可控的前提下，貸款不良率容忍度較所在行一般公司貸款不良率提高2個百分點以上；

3．合作銀行必須是與市政府轉(zhuǎn)貸資金合作的銀行；

4．合作銀行按照“獨立審貸”的原則，審核貸款申請，并決定貸款額度，單戶企業(yè)貸款額度一般不超過500萬元，最高不超過1000萬元。首貸戶的股東和實際控制人應就全部貸款承擔連帶責任保證擔保；

5．除首貸戶的股東和實際控制人承擔連帶責任保證擔保外，要求銀行無抵押和擔保條件，信用擔保無反擔保條件。

6．承諾執(zhí)行優(yōu)惠貸款利率。最高上浮利率不超過基準貸款利率的20%。不得向企業(yè)另行收取保證金、中間業(yè)務(wù)費等其他相關(guān)費用。單筆貸款期限原則上不超過1年。

（二）合作擔保機構(gòu)

主要服務(wù)于小微企業(yè)的融資性擔保、再擔保機構(gòu)，有較好的經(jīng)營業(yè)績，具有服務(wù)小微企業(yè)的專業(yè)團隊、專職審批、專設(shè)流程、專門舉措和較強的專業(yè)服務(wù)能力，并保證內(nèi)部資源優(yōu)先配置。年檢合格，近三年內(nèi)無重大不良信用記錄。

執(zhí)行優(yōu)惠擔保費率，對單戶擔保金額500萬元及以下的首貸戶收取的擔保費率為1%，對單戶擔保金額500萬元以上的收取的擔保費率不超過1.5%，不得另外收取保證金、中間業(yè)務(wù)費等其他相關(guān)費用。

（三）支持對象

首貸融重點支持合作銀行拓展的首次貸款戶，最大限度發(fā)揮風險補償資金增信融資的社會效應。支持對象應符合以下條件：

1．在常州注冊、具有獨立法人資格且符合《關(guān)于印發(fā)中小企業(yè)劃型標準規(guī)定的通知》（工信部聯(lián)企業(yè)〔2011〕300號）劃型標準的，成立3年及以上的在企業(yè)信用基準評價系統(tǒng)中等級為B－及以上；成立未滿3年在信用信息核實意見中無重大違規(guī)事項，企業(yè)法定代表人無不良信用記錄的小微企業(yè)；

2．近三年內(nèi)生產(chǎn)經(jīng)營活動合法合規(guī)，無不良信用記錄的個體工商戶；

3．首次在銀行機構(gòu)貸款并提供企業(yè)信息采集及查詢授權(quán)書客戶；

4．一般應符合“四有標準”，即有適銷對路的產(chǎn)品及產(chǎn)品生產(chǎn)銷售合同（定單）、有穩(wěn)定的現(xiàn)金流（銀行流水單）、有健全的財務(wù)會計核算（賬表齊全）、有正常的納稅記錄，有良好產(chǎn)品和服務(wù)具有較強的市場競爭力和成長性；

5．貸款資金只能用于貸款戶的生產(chǎn)經(jīng)營性用途，不得用于消費及其他用途。

第三章 運作方式

第七條 合作銀行負責新客戶的拓展工作。各轄市、區(qū)相關(guān)部門也可結(jié)合本地區(qū)情況推薦新客戶，由合作銀行獨立審貸。

第八條　業(yè)務(wù)申請。首貸戶通過常州市金融服務(wù)平臺線上提交申請及企業(yè)信息采集及查詢授權(quán)書，完善相關(guān)信息，符合“首貸融”準入條件的向合作銀行申請貸款。

第九條 合作銀行接到首貸戶申請后應向常州市企業(yè)征信服務(wù)公司查詢企業(yè)信用信息。無不良信息的合作銀行負責獨立開展審貸業(yè)務(wù)，擬放貸客戶由合作擔保機構(gòu)負責按標準辦理貸款擔保手續(xù)，手續(xù)齊全后，完成貸款發(fā)放。

第十條　合作銀行負責貸后管理。對列入風險補償支持的貸款風險管控和跟蹤管理，承擔不良貸款追償?shù)蓉熑巍Ｘ撠熧J款從申請、發(fā)放到還貸全過程的在線運行工作。

第十一條 合作銀行按季度向常州市政府投資基金管理有限公司提交貸款執(zhí)行、監(jiān)管情況報告等，并及時報送貸款實際損失材料，作為合作金融機構(gòu)績效考核的主要依據(jù)。

第十二條 合作擔保機構(gòu)負責配合合作銀行落實擔保手續(xù)完成貸款發(fā)放，對“首貸融”業(yè)務(wù)實施全過程風險管控。

第四章 風險承擔

第十三條 合作銀行首貸戶在本實施意見有效期內(nèi)發(fā)放的貸款損失實行風險共擔機制，由風險補償資金、合作銀行、合作擔保機構(gòu)、合作再擔保機構(gòu)按比例承擔貸款損失，企業(yè)及法定代表人、實際控制人承擔相應法律責任。

第十四條 信用擔保貸款補償。單戶銀行首貸融項下的不良率低于4%（含）部分，風險補償資金、合作銀行、合作擔保機構(gòu)、合作再擔保機構(gòu)對于不良貸款本金風險的分擔比例為10%、20%、20%、50%；不良率超過4%部分，風險補償資金、合作擔保機構(gòu)、合作再擔保機構(gòu)不再分擔業(yè)務(wù)風險。

首貸融項下的不良率=本年度首貸融不良貸款實際損失金額（含代償金額）/上年度首貸融貸款累計發(fā)放總額。

第十五條 合作期內(nèi)風險補償資金實際代償總額累計不超過該補償資金總額。

第十六條　鼓勵合作擔保機構(gòu)做大首貸融規(guī)模，首貸融貸款業(yè)務(wù)總額超過一定規(guī)模，給予合作擔保機構(gòu)適當獎勵（獎勵辦法另行制訂）。

第十七條　首貸融要求從申請到審批、放貸的全過程實時在常州市金融服務(wù)平臺上登記備案，沒有在網(wǎng)上全過程實時運行的貸款發(fā)生損失時風險補償資金不予補償。

第五章 損失代償和核銷

第十八條　貸款到期借款人未按約定還本付息或合作銀行依據(jù)借款合同宣布貸款提前到期時，合作銀行負責按照合同及相關(guān)法律進行催收，寬限期60天，催收費用由合作銀行承擔。超過60天仍無法收回的，在不良率低于4%（含）時，合作銀行向合作擔保機構(gòu)提交《代償申請書》及相關(guān)材料。資料齊全后，合作擔保機構(gòu)30個工作日內(nèi)聯(lián)合合作再擔保機構(gòu)、市政府投資基金管理有限公司對該筆貸款是否盡職進行審查并出具《貸款盡職審查意見書》，市信?；鸸芾砦瘑T會辦公室（以下簡稱管委會辦公室）根據(jù)《貸款盡職審查意見書》做出是否補償決定。管委會辦公室同意補償?shù)?，由合作擔保機構(gòu)向銀行代償借款客戶未還貸款本金的80%。合作擔保機構(gòu)代償結(jié)束后，向市政府投資基金管理有限公司提交《補償申請書》并報管委會辦公室同意后，由市政府投資基金管理有限公司在10個工作日內(nèi)將未還貸款本金的10%劃轉(zhuǎn)給合作擔保機構(gòu)。

第十九條　代償申請

（一）合作銀行代償申請內(nèi)容包括但不限于：

1．代償申請報告；

2．合作銀行與客戶簽訂的貸款合同；

3．常州市企業(yè)征信服務(wù)公司出具的客戶征信報告；

4．客戶基本情況、貸款發(fā)放和管理情況、貸款代償和追償情況、形成的代償損失情況等；

5．其他可以證明客戶發(fā)生信貸風險的資料。

（二）合作擔保公司補償申請內(nèi)容包括但不限于：

1．補償申請報告；

2．合作銀行代償申請的相關(guān)資料；

3．其他所需的附件資料。

第二十條　合作銀行和擔保機構(gòu)應加強對不良貸款的追償，未經(jīng)管理辦公室同意，不得擅自放棄對不良貸款的追償。依法追償所得扣除訴訟等實現(xiàn)債權(quán)的費用后，合作銀行和擔保機構(gòu)應在10個工作日內(nèi)，將回收的資金按約定的分攤比例原路返回。

第二十一條　若企業(yè)破產(chǎn)或倒閉清算，企業(yè)訴訟依法裁定執(zhí)行終結(jié)，或合作銀行連續(xù)三年未能追收到位，且能提供合作銀行已采取追收行動證據(jù)的，由合作銀行和擔保機構(gòu)根據(jù)風險補償管理規(guī)定提出核銷方案，經(jīng)管委會辦公室審核報基金管理委員會批準后予以核銷。銷案后損失如能收回或部分收回的，按照第二十條約定處理。

第二十二條　核銷申請內(nèi)容包括但不限于：

（一）合作銀行和擔保機構(gòu)向管委會辦公室提出核銷申請報告。內(nèi)容包括：客戶基本情況，貸款發(fā)放和管理情況，貸款代償和追償情況，形成的代償損失情況等；

（二）法院的民事判決書及其他可以確認形成損失的法律文書或證明材料；

（三）管委會辦公室要求的補充資料。

第六章 監(jiān)督管理

第二十三條 合作銀行應加強對風險補償資金貸款的監(jiān)管，承擔不良貸款的追償責任，減少風險補償資金損失，對事后收回的不良貸款，將補充風險補償資金。市財政局、市地方金融監(jiān)督管理局對合作金融機構(gòu)貸款總量、代償情況、獲貸企業(yè)數(shù)量、不良率占比、貸款效率、資產(chǎn)質(zhì)押等信用貸款、信用擔保（保險）方式占比、工作成效等進行績效評價和考核，以進一步提高風險補償資金的使用效率，評價結(jié)果作為選擇合作金融機構(gòu)的重要依據(jù)。合作金融機構(gòu)受到企業(yè)投訴的，經(jīng)查實金融機構(gòu)有重大失責行為的，取消合作資格，責任輕微的責令其限期整改。

第二十四條 每年末市政府投資基金管理有限公司應按照財政資金管理的相關(guān)規(guī)定，向市財政局報送風險補償資金的使用情況。

第二十五條 獲得貸款的客戶若有弄虛作假或在日常管理中不按管理要求提供完整財務(wù)報表、項目進展報告等材料以及其他違法違規(guī)情形的，合作金融機構(gòu)有權(quán)提前中止、追討貸款，并依法追究其相關(guān)法律責任。

第二十六條 惡意到期不還款的企業(yè)和個體工商戶，取消三年內(nèi)申報各級、各類政府財政經(jīng)費資助項目的資格，并列入失信“黑名單”。合作金融機構(gòu)應根據(jù)有關(guān)規(guī)定，記錄企業(yè)、企業(yè)法定代表人和主要管理者的不良信用。

第二十七條 合作金融機構(gòu)若有弄虛作假等情況，依據(jù)有關(guān)規(guī)定處理。

第二十八條　風險補償資金的使用和管理，接受同級審計部門的審計。

第七章 附 則

第二十九條　本辦法自發(fā)布之日起執(zhí)行。試行期限二年（如上級政策調(diào)整將作相應調(diào)整）。

第三十條 本辦法由市財政局負責解釋。