常公積金[2010]28號(hào)

各部門：

    為進(jìn)一步完善住房公積金個(gè)人貸款管理，根據(jù)《關(guān)于頒發(fā)  <常州市住房公積金繳存管理實(shí)施細(xì)則>等三個(gè)實(shí)施細(xì)則的通知》（常公積金委[2009]1號(hào)）文件精神，結(jié)合本市實(shí)際，制定   《常州市商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個(gè)人貸款的暫行規(guī)定》現(xiàn)予以印發(fā)，請(qǐng)各部門遵照?qǐng)?zhí)行。

    二○一○年八月三十日

    常州市商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個(gè)人貸款的暫行規(guī)定

    第一章 總 則

    第一條 為充分發(fā)揮住房公積金的住房保障作用，切實(shí)幫助中低收入職工使用住房公積金解決住房困難，規(guī)范商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個(gè)人貸款（以下簡(jiǎn)稱商轉(zhuǎn)公貸款）管理，根據(jù)國(guó)務(wù)院《住房公積金管理?xiàng)l例》、《市政府關(guān)于頒發(fā)<常州市住房公積金管理辦法>的通知》（常政發(fā)〔2008〕196號(hào)）等有關(guān)規(guī)定，結(jié)合工作實(shí)際，制定本暫行規(guī)定。

    第二條 本規(guī)定所稱商轉(zhuǎn)公貸款是指常州市住房公積金管理中心（以下簡(jiǎn)稱中心）向在我市購(gòu)買自住住房時(shí)已辦理商業(yè)性個(gè)人住房貸款（以下簡(jiǎn)稱商貸）、現(xiàn)符合住房公積金個(gè)人貸款（以下簡(jiǎn)稱公積金貸款）條件的職工發(fā)放的，用于償還其商貸的公積金貸款。

    第三條 本規(guī)定所稱商轉(zhuǎn)公貸款包括兩種辦理方式：

    （一）先還后貸方式。已辦理商貸的職工向中心申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款，經(jīng)中心同意后，職工以自籌資金還清商貸并辦理?yè)?dān)保手續(xù)后，中心再發(fā)放商轉(zhuǎn)公貸款。

    （二）以貸沖貸方式。已辦理商貸的借款人向中心申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款，經(jīng)中心同意后，借款人將商貸本息余額大于商轉(zhuǎn)公貸款的差額提前還清，并辦理?yè)?dān)保手續(xù)，中心發(fā)放商轉(zhuǎn)公貸款，借款人、擔(dān)保方及銀行共同配合用商轉(zhuǎn)公貸款還清商貸并辦理住房抵押反擔(dān)保手續(xù)。

    第四條 申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款應(yīng)提供中心認(rèn)可的擔(dān)保手續(xù)。

    第二章 轉(zhuǎn)貸條件

    第五條 借款人申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款除應(yīng)符合公積金貸款有關(guān)規(guī)定外，還需滿足以下條件：

    （一）借款人的商貸未還清。先還后貸方式的借款人應(yīng)為商貸的借款人或產(chǎn)權(quán)共有人。以貸沖貸方式的借款人須為商貸的借款人。

    （二）商貸涉及的房屋所有權(quán)證應(yīng)已辦妥，并能辦理抵押登記手續(xù)。

    （三）借款人具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具備償還貸款的能力，信用良好，能及時(shí)償還商貸本息。

    （四）符合商貸提前還清條件，且須商貸銀行與中心簽訂以貸沖貸合作協(xié)議后，借款人方可選擇以貸沖貸方式。

    （五）符合公積金貸款的其他條件。

    第六條 商轉(zhuǎn)公貸款僅限于純商貸轉(zhuǎn)為公積金貸款，且轉(zhuǎn)貸后不能形成組合貸款，組合貸款中的商貸不能辦理商轉(zhuǎn)公貸款。商轉(zhuǎn)公貸款承辦銀行原則上應(yīng)與借款人的商貸發(fā)放銀行一致。

    第三章 轉(zhuǎn)貸額度、期限和利率

    第七條 商轉(zhuǎn)公貸款的額度除應(yīng)符合《常州市住房公積金管理辦法》、《常州市住房公積金貸款管理實(shí)施細(xì)則》的規(guī)定外，還不得超過(guò)商貸剩余本金。

    第八條 商轉(zhuǎn)公貸款的期限執(zhí)行《常州市住房公積金管理辦法》、《常州市住房公積金貸款管理實(shí)施細(xì)則》的規(guī)定。

    第九條 商轉(zhuǎn)公貸款利率按中國(guó)人民銀行規(guī)定的公積金貸款利率標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。

    第四章 申請(qǐng)材料

    第十條 借款人申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款需提供以下材料：

    （一）借款人及產(chǎn)權(quán)共有人具有法律效力的身份證明及婚姻證明。

    （二）住房公積金儲(chǔ)存卡。

    （三）商貸借款合同。

    （四）所購(gòu)房屋的《房屋所有權(quán)證》和《國(guó)有土地使用權(quán)證》，采用以貸沖貸方式的必須提供原件，采用先還后貸方式的可提供經(jīng)銀行確認(rèn)的復(fù)印件。

    （五）用于償還商轉(zhuǎn)公貸款的銀行卡或活期存折。

    （六）公積金貸款相關(guān)規(guī)定要求提供的其他材料。

    第五章 辦理程序

    第十一條 商轉(zhuǎn)公貸款先還后貸方式的辦理程序：

    （一）借款人提供材料向中心申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款。

    （二）中心初審，確認(rèn)是否同意辦理商轉(zhuǎn)公貸款，確定貸款額度、貸款期限。

    （三）借款人到擔(dān)保公司辦理?yè)?dān)保手續(xù)。

    （四）借款人用自籌資金還清商貸，撤銷房屋抵押權(quán)，并重新辦理房屋抵押手續(xù)，擔(dān)保公司予以確認(rèn)。

    （五）中心發(fā)放商轉(zhuǎn)公貸款。

    第十二條 商轉(zhuǎn)公貸款以貸沖貸方式的辦理程序：

    （一）借款人提供材料向中心申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款。

    （二）中心初審，確認(rèn)是否同意辦理商轉(zhuǎn)公貸款，確定貸款額度、貸款期限。

    （三）借款人到擔(dān)保公司辦理?yè)?dān)保手續(xù)，簽訂委托擔(dān)保公司在商貸結(jié)清后領(lǐng)取商貸《他項(xiàng)權(quán)證》、辦理商貸注銷抵押登記、辦理商轉(zhuǎn)公貸款抵押登記的委托協(xié)議。

    （四）借款人到銀行提前還清商貸本息余額大于商轉(zhuǎn)公貸款的差額部分，將還款憑證交擔(dān)保公司確認(rèn)，與銀行、擔(dān)保公司約定以貸沖貸時(shí)間。

    （五）借款人在約定時(shí)間到場(chǎng)辦理以貸沖貸，中心發(fā)放商轉(zhuǎn)公貸款資金，擔(dān)保公司會(huì)同借款人到銀行當(dāng)場(chǎng)還清商貸。

    （六）擔(dān)保公司代理借款人領(lǐng)取商貸的《他項(xiàng)權(quán)證》，辦理商貸抵押登記注銷、商轉(zhuǎn)公貸款抵押登記等手續(xù)。

    第十三條 借款人須在貸款申請(qǐng)初審?fù)ㄟ^(guò)之日起2個(gè)月內(nèi)辦理還清商貸或還清商貸本息余額大于商轉(zhuǎn)公貸款的差額部分等手續(xù)，對(duì)借款人逾期未辦的，中心可撤銷對(duì)借款人的商轉(zhuǎn)公貸款申請(qǐng)的初審意見(jiàn)。

    第六章 附 則

    第十四條 本暫行規(guī)定未盡事宜按照《常州市住房公積金管理辦法》、《常州市住房公積金個(gè)人貸款管理實(shí)施細(xì)則》執(zhí)行。本暫行規(guī)定由中心負(fù)責(zé)解釋。

    第十五條 本暫行規(guī)定自2010年10月8日起施行，《關(guān)于商業(yè)性住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金貸款實(shí)施細(xì)則》（常公積金[2008]21號(hào)）同時(shí)廢止。

        《常州市商業(yè)性個(gè)人住房貸款轉(zhuǎn)住房公積金個(gè)人貸款的暫行規(guī)定》解讀文本

    1．什么是商轉(zhuǎn)公貸款？

    答：商轉(zhuǎn)公貸款全稱是商業(yè)性個(gè)人住房貸款（簡(jiǎn)稱商貸）轉(zhuǎn)住房公積金個(gè)人貸款（簡(jiǎn)稱公積金貸款），是指向在我市購(gòu)買自住住房時(shí)已辦理商貸、現(xiàn)符合公積金貸款條件的職工發(fā)放的，用于償還其商貸的住房公積金個(gè)人貸款，其本質(zhì)是一筆住房公積金個(gè)人貸款。

    2．為什么要開(kāi)展商轉(zhuǎn)公貸款？

    答：原來(lái)未繳存住房公積金的職工在購(gòu)房時(shí)只能選擇商業(yè)性住房貸款，隨著住房公積金制度繳存覆蓋面的逐步擴(kuò)大，部分已辦理了商貸的職工開(kāi)始繳存住房公積金，有的已符合公積金條件，為了充分保障繳存職工享受住房公積金低息貸款的權(quán)利和使用住房公積金逐月提取還貸的權(quán)利，市住房公積金管理中心于2008年下半年推出了商轉(zhuǎn)公貸款業(yè)務(wù)，以滿足職工辦理轉(zhuǎn)貸的需求，充分發(fā)揮住房公積金的保障作用。

    考慮到部分職工在轉(zhuǎn)貸過(guò)程中的籌資困難，經(jīng)與受托銀行、擔(dān)保公司、房產(chǎn)登記中心協(xié)調(diào)，經(jīng)過(guò)一段時(shí)間的準(zhǔn)備，再次創(chuàng)新推出以貸沖貸的商轉(zhuǎn)公貸款方式，在同意配合的銀行辦理的商貸可以直轉(zhuǎn)。

    3．辦理商轉(zhuǎn)公貸款有哪幾種方式？

    答：商轉(zhuǎn)公貸款目前有兩種辦理方式，一種是先還后貸方式，另一種是以貸沖貸方式。

    先還后貸方式是指已辦理商貸的職工向中心申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款，經(jīng)中心同意后，職工以自籌資金還清商貸并辦理?yè)?dān)保手續(xù)后，中心再發(fā)放商轉(zhuǎn)公貸款。

    以貸沖貸方式是指已辦理商貸的借款人向中心申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款，經(jīng)中心同意后，借款人將商貸本息余額大于商轉(zhuǎn)公貸款差額提前還清，并辦理?yè)?dān)保手續(xù)，中心發(fā)放商轉(zhuǎn)公貸款，借款人、擔(dān)保公司、銀行共同配合用商轉(zhuǎn)公貸款還清商貸并辦理住房抵押反擔(dān)保手續(xù)。

    4．商轉(zhuǎn)公貸款的兩種方式如何選擇適用？

    答：先還后貸方式受理環(huán)節(jié)較少、適用范圍較廣。先還后貸方式基本不受貸款銀行限制，但需借款人先以自籌資金還清原商貸，轉(zhuǎn)貸申請(qǐng)人既可為商貸的借款人，也可為產(chǎn)權(quán)共有人（按份共有的需占50%以上份額）。

    以貸沖貸方式不需籌資，但受理環(huán)節(jié)較多，適用范圍較小，轉(zhuǎn)貸申請(qǐng)人必須為商貸的借款人。以貸沖貸方式不需借款人全部還清原商貸，只需提前還清商貸本息余額大于商轉(zhuǎn)公貸款的差額部分，轉(zhuǎn)貸過(guò)程中基本不需自籌資金過(guò)渡。因?yàn)閺墓e金貸款資金發(fā)放到還清商貸和重新設(shè)定抵押，必須連續(xù)操作、同步銜接，需要商貸銀行與中心緊密合作，還涉及商貸銀行的內(nèi)部合規(guī)要求限制，因此中心采取與商貸銀行訂立以貸沖貸合作協(xié)議、逐步推進(jìn)的做法。目前在市區(qū)建行辦理的商貸已經(jīng)可選擇以貸沖貸方式。

    在市區(qū)建行辦理的商貸且籌資困難的職工可選擇以貸沖貸方式，有籌資能力的職工也可采取先還后貸方式。在其他銀行辦理的商貸目前只能采取先還后貸方式。

    5．哪些銀行的商貸可選擇以貸沖貸方式？

    答：商轉(zhuǎn)公以貸沖貸方式需商貸銀行緊密配合操作，還涉及商貸銀行的內(nèi)部合規(guī)要求限制，中心為早日滿足職工的有關(guān)需求，采取與商貸銀行訂立以貸沖貸合作協(xié)議、逐步推進(jìn)的做法。中心已與建設(shè)銀行常州分行簽定了以貸沖貸合作協(xié)議，目前在市區(qū)建行辦理的商貸可按以貸沖貸方式辦理，下一步中心還將在商貸銀行同意加入的前提下增加轉(zhuǎn)貸銀行。

    6、辦理商轉(zhuǎn)公貸款要具備哪些條件？

    答：申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款應(yīng)符合住房公積金個(gè)人貸款有關(guān)規(guī)定，同時(shí)還需滿足以下條件：

    （一）借款人的商貸未還清。先還后貸方式的借款人須為商貸的借款人或產(chǎn)權(quán)共有人。以貸沖貸方式的借款人須為商貸的借款人。

    （二）商貸涉及的房屋所有權(quán)證應(yīng)已辦妥，并能辦理抵押登記手續(xù)。

    （三）借款人具有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入，具備償還貸款的能力，信用良好，能及時(shí)償還商貸本息。

    （四）符合商貸提前還清條件，且以貸沖貸方式須商貸銀行配合操作，借款人在取得銀行同意后方可選擇以貸沖貸方式。

    （五）符合住房公積金個(gè)人貸款的其他條件。

    7．商轉(zhuǎn)公貸款的額度是否與住房公積金貸款額度一致？

    答：商轉(zhuǎn)公貸款是住房公積金個(gè)人貸款的一種特殊的形式，貸款用途是用于償還借款人原來(lái)辦理的商貸，所以其貸款額度的計(jì)算執(zhí)行住房公積金個(gè)人貸款的規(guī)定，同時(shí)不得超過(guò)原商業(yè)性住房貸款剩余本金。

    8．申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款需提供哪些材料？

    答：申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款需提供以下材料：

    （一）借款人及產(chǎn)權(quán)共有人具有法律效力的身份證明及婚姻證明。

    （二）住房公積金儲(chǔ)存卡。

    （三）商貸借款合同。

    （四）所購(gòu)房屋的《房屋所有權(quán)證》和《國(guó)有土地使用權(quán)證》，采用以貸沖貸方式的必須提供原件，采用先還后貸方式的可提供經(jīng)銀行確認(rèn)的復(fù)印件。

    （五）用于償還商轉(zhuǎn)公貸款的銀行卡或活期存折。

    （六）住房公積金個(gè)人貸款相關(guān)規(guī)定要求提供的其他材料。

    9．組合貸款能否辦理商轉(zhuǎn)公貸款？

    答：商轉(zhuǎn)公貸款主要為了保障繳存職工享受住房公積金低息貸款的權(quán)利和使用住房公積金逐月提取還貸的權(quán)利。由于職工購(gòu)房時(shí)不符合住房公積金貸款條件而辦理了商貸，現(xiàn)符合住房公積金個(gè)人貸款條件后方可申請(qǐng)商轉(zhuǎn)公貸款。組合貸款是由住房公積金個(gè)人貸款和商業(yè)性個(gè)人住房貸款組合而成，職工購(gòu)房貸款時(shí)已經(jīng)享受了這兩項(xiàng)權(quán)利，所以組合貸款不能辦理商轉(zhuǎn)公貸款，即使其中公積金貸款部分已還清也不能辦理。目前商轉(zhuǎn)公貸款僅限于純商貸轉(zhuǎn)為住房公積金個(gè)人貸款，且轉(zhuǎn)貸后不能形成組合貸款。

    10．期房能否辦理商轉(zhuǎn)公貸款？

    答：商轉(zhuǎn)公貸款要求借款人以所購(gòu)房屋抵押作為反擔(dān)保，所以商轉(zhuǎn)公貸款要求涉及的房屋所有權(quán)證應(yīng)已辦妥，并能辦理抵押登記手續(xù)，也就是說(shuō)現(xiàn)房才能辦理商轉(zhuǎn)公貸款，期房不能辦理商轉(zhuǎn)公貸款。對(duì)于購(gòu)買期房辦理了商貸的職工，可待所購(gòu)房屋轉(zhuǎn)為現(xiàn)房后辦理商轉(zhuǎn)公貸款。

    11.公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款能否辦理商轉(zhuǎn)公？

    答：公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款是我市創(chuàng)新開(kāi)展的一項(xiàng)業(yè)務(wù)品種，也屬于住房公積金個(gè)人貸款的一種特殊形式，在住房公積金資金供不應(yīng)求、個(gè)貸率過(guò)高時(shí)實(shí)施，以滿足職工住房公積金貸款需求，減少職工排隊(duì)輪候時(shí)間。公轉(zhuǎn)商補(bǔ)息貸款由公積金中心補(bǔ)貼商貸與公積金貸款的利差，職工同樣可以申請(qǐng)住房公積金逐月還貸，職工享受的權(quán)利與住房公積金貸款一致，因此公轉(zhuǎn)商貸款不需辦理商轉(zhuǎn)公，市公積金管理中心可根據(jù)資金供求情況統(tǒng)一組織轉(zhuǎn)回。